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摘要：本文从商业银行与互联网企业合作出发,围绕合作什么、为什么合作、发展趋势、带来启示四个问题进行解析,得出以下结论:一是双方主要围绕金融科技（FinTech）领域开展合作。二是金融科技创新开启的银行3.0时代促成了双方合作，合作基于双方专业优势和共同利益，商业银行希望从互联网企业拥有的技术、客户、数据、资金等资源优势方面获益。三是金融科技创新及其带来的客户行为变化是推动银行业变革的根本动力。金融科技将从支付方式、服务渠道、业务操作、经营理念、经营主体等方面带动银行业发生深刻变革。四是BETWAY登录行应高度重视金融科技创新应用，积极采取措施及时跟进，为迎接银行3.0时代做好思想、战略和技术上的准备。
2017年6月22日，中国银行宣称与腾讯集团开展战略合作。短短一周内，三大国有商业银行争相与互联网企业合作（6月20日农业银行与百度集团、6月16日工商银行与京东集团），加上3月28日建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金融合作，至此，四大行均已与互联网巨头联姻。商业银行纷纷与信息科技企业开展合作，主要合作内容是什么？背后原因是什么？今后发展趋势如何？给我行带来哪些启示？笔者尝试对这四个问题进行解析。
一、合作什么？
从报道内容看,中国银行与腾讯集团成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”，重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。农业银行与百度集团主要围绕金融科技领域开展合作，以构建农行金融大脑为核心，以客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等为切入点，在金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建“金融科技联合实验室”，共同打造智能银行。工商银行与京东集团在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开合作。建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团将在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务、电子支付业务以及信用体系互通等方面开展合作。
不难看出，结对双方合作主要集中在金融科技（FinTech）领域,包括人工智能、大数据、云计算、区块链、电子支付、获客渠道、客户征信等等。通过合作,商业银行能借助先进的金融科技理念和手段改造传统业务模式,以提高效率、降低成本、改善服务、促进转型，不断提升经营管理能力和服务能力；互联网企业则能获得更为广泛深入的技术应用场景，不断提升金融科技服务水平，甚至能借机学习到银行核心的经营管理经验。
二、为什么合作？
“如果银行不改变，那我们就改变银行。”相信许多人对马云当年的豪言壮语仍然记忆犹新。当时，这句话无异于在金融界引发了一场地震，互联网企业大举进军金融行业，面对余额宝、微信支付、百度钱包、京东钱包等众多“宝”和“钱包”的围攻，许多银行家一度睡不好觉。然而经历数年试水之后，互联网企业逐渐意识到，金融业并非想象中那样容易颠覆，与信息技术一样，金融同样具有很高的专业技术要求，不经历长期探索和资源要素积累，很难取得有效发展。加上监管日趋严格，一些互联网金融企业开始探索转型。近期，蚂蚁金服就对外宣称，未来只做tech(技术)，提供技术平台和输出技术服务，帮金融机构做好fin(金融)。百度、京东也有类似表态。而银行在经历互联网金融冲击之后也认识到，必须依靠信息科技改造自己、跟上时代发展潮流，否则，漠视互联网金融的发展优势，一味以老大自居、故步自封，真有可能成为21世纪的恐龙。既然双方各有专业优势、彼此无法颠覆对方，且又拥有共同利益，寻求合作无疑是更好的选择。正如农行董事长周慕冰在合作致辞中讲到的：双方按照优势互补、各取所长的原则，共同孵化创新型的产品和服务。
近日，许多分析将商业银行与互联网企业合作归因于商行营收增速放缓和寻找新的增长点。笔者认为，这仅仅是合作意图的一个侧面或表象。更深层次的原因，应该是精明的银行家们在与互联网金融的较量当中，敏锐感觉到了金融科技所蕴含的巨大力量，敏锐感觉到了在金融科技创新驱动下，一个全新的金融时代即将到来。与其被动接受改变，不如主动寻求改变和创造未来。正如银监会主席郭树清讲到的：银行3.0时代已经来临，银行业要利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。
商业银行寻求与互联网企业合作，应该主要看中了互联网企业的以下资源和优势：一是技术资源。金融发展越来越倚重信息科技已成为不争的事实。互联网企业靠信息技术起家，移动互联平台、大数据、云计算、人工智能等技术是其核心优势，经过二十年左右发展，集聚了一流的信息科技人才，拥有核心技术，搭建了相对成熟的技术平台。这是商业银行短期内无法企及和超越的，与互联网企业开展技术合作，能缩短技术研发时间，较快掌握某些领域的关键技术。二是客户资源。在移动和互联网平台上交流、购物、办公办事已成为当今时尚，互联网企业也据此掌握了海量的客户资源。据统计，阿里巴巴零售平台年度活跃买家达到4.54亿，移动端月度活跃用户高达5.07亿；腾讯集团旗下的QQ 月活跃用户为8.77亿，微信和WeChat合并月活跃用户数达到8.89亿；京东集团的活跃用户为2.365亿；百度移动搜索月活跃用户数达到6.65亿，百度地图月活跃用户达到3.41亿。这是商业银行传统营销模式很难达到的客户数量，而互联网企业在数年时间内就做到了。借助互联网企业拓宽获客渠道、降低获客成本，占有更大市场份额，应该是商业银行与互联网企业开展战略合作的重要意图之一。三是数据资源。基于海量的客户资源，互联网企业轻而易举就能获取大量客户信息，包括身份特质、购买能力、行为偏好、信用记录等等，再把各类客户信息进行综合分析，就能为客户画像。同时，互联网企业自建的信用系统日益发挥着重要作用，例如，阿里巴巴的芝麻信用系统已经在信用卡、消费金融、融资租赁等许多领域得到应用。客户画像、客户信用系统等信息，能够对商业银行的客户准入、信用评级、风险防控等环节提供很大帮助。四是资金流。从现金支付、卡片支付、电子银行支付，再到移动支付，人们的支付方式已发生很大变化。数据显示，2016年，电子钱包支付在中国电商市场占了56%的份额，借记卡和信用卡支付各占11%。支付宝实现了1.7万亿美元的支付额，微信支付总额达到1.2万亿美元。2016双“十一”当天，阿里巴巴旗下各平台总交易额达到1207亿元，支付宝的支付总量达到了10.5亿笔，全球共有224个国家和地区消费者使用支付宝网购，国际交易笔数同比增幅60%。面对如此巨大的交易资金流，一向视流动性为生命线的商业银行不会无动于衷。余额宝、微信钱包、百度钱包、京东钱包等一度让银行存款大搬家，如何在支付资金流中分得一杯羹、吸引其再回流银行，也应该是商行寻求合作的重要考量内容之一。
三、发展趋势
在四大行带动下，预计将有更多银行加入到与互联网企业联姻合作的大潮当中，金融与科技融合更趋深化。
金融离不开科技，科技改变金融。从金融信息化到信息化金融，从互联网金融到智能金融，短短二三十年，信息科技给我国银行业发展带来了翻天覆地的变化。许多人切身感受到了这种变化：从固定网点手写存折到全国联网机打存折，再到全国乃至国际通用的借记卡、信用卡；从去银行网点排队等候柜台服务，到通过ATM办理业务，再到随时随地借助网银、手机银行办理业务；从现金支付到银行卡、预付卡支付再到支付宝、微信等移动支付；从繁杂的信贷申请审批程序，到依靠网贷平台直接达成借贷协议等等。毫无疑问，金融科技引发的变革远远超出了我们的想象能力，就如同阿尔法狗顷刻间打败了所有顶尖围棋高手，共享单车一夜间遍及大江南北一样，金融科技在不断带给我们惊喜、挑战我们的想象空间。伴随着“第四次工业革命”到来，相信人工智能等新技术应用必将给银行业发展带来更为巨大的改变。未来的银行更像是一家科技企业，其核心竞争能力不仅体现在差异化产品上，还将体现在金融科技创新能力及其带来的服务质量效率提升和良好客户体验上。
布莱特•金在《银行3.0》一书中，用互联网时代、社交媒体时代、移动支付时代、银行业务整合时代四个阶段，描绘了银行变革路径和未来前景，并指出导致银行变革的核心动力是科技创新应用带来的客户行为变化。换言之，是金融科技创新催生了银行3.0、4.0……时代的到来。商业银行与互联网企业合作，必将进一步加快金融科技的创新应用，引领人们的金融消费行为以及银行业态发生深刻变革。
（一）支付方式由实体介质向虚拟介质转变。现金、银行卡、预付卡等实体介质一度是主要支付手段，伴随互联网、智能手机普及，近年来互联网支付、移动支付取得了快速发展。比达咨询（BigData-Research）数据显示，2016年中国第三方互联网支付交易规模达到19.3万亿元，增长率为62.2%；第三方移动支付交易规模为38.6万亿元，增长率为216.4%。由于我国人口多、个体差异大，今后一个时期内仍将是多元化支付方式并存，但毋庸置疑，移动支付将凭借其便捷优势成为主流支付方式。在支付方式演变的同时，以数字货币替代现金的变革正在悄然发生，比特币、以太币等民间数字货币已经在某些领域流通使用，而今年年初中国人民银行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，近日人民银行数字货币研究所正式挂牌成立，预示着央行推出法定数字货币或许为期不远，并逐步推动我们进入一个无现金、无卡时代。
（二）服务渠道由物理网点向电子渠道转变。有数据显示，我国商业银行电子渠道业务替代率已达到90%以上，越来越多的客户通过互联网、智能手机、社交媒体、电话客服中心、ATM等电子渠道接受金融服务，特别是移动互联终端几乎能完成现金存取以外的所有银行业务。与时空固定的物理网点服务相比较，无疑人们会更喜欢借助移动互联终端享受随时随地的服务。随着电子支付、电子智能卡、电子货币等逐步推广应用,银行将主要通过线上获客和办理业务,零售业务特别是流程化、结构化的产品服务将通过移动互联终端、智能机器处理，对物理网点和柜台服务需求显著下降。细心观察就能发现，许多银行已经开始行动，撤并物理网点，将其改造为ATM网点或是增设投资理财等低柜服务。未来的物理网点还将进一步减少，除为大客户、传统客户提供服务以外，物理网点将更多向品牌宣传、产品展示和客户体验服务转型。
（三）业务操作由程序化向智能化转变。以往的银行信息化主要是根据内设部门职能需求，进行信息管理系统设计和软件程序开发，通过将部分业务操作程序化来提高效率。伴随着大数据、人工智能等技术创新应用，必然推动银行业务操作向智能化方向发展。对客户而言，智能化将体现为对客户意图的感知理解更加准确，能与客户进行良好互动和提供决策建议。例如已投入使用的智能投资顾问机器人，能在较短时间内判断客户投资偏好等信息，给出投资策略参考。对银行而言，智能化将体现在客户行为分析与信用评级、风险识别与防控、市场分析与产品设计等专业技术提升和业务流程再造上。基于人工智能、大数据等技术手段，银行搜集及分析客户各类数据的能力大幅提升，对客户信息的了解更加及时全面，比如借助客户画像、互联网企业建立的信用系统，对客户进行评级授信、贷后管理及风险预判将更加客观公正，辅以风控技术模型改进，银行风险防控将更加严密。借助新技术，银行对客户需求和市场的了解更加详细准确，从而设计出更丰富、更符合客户需要的产品。人工智能技术的应用，将促使银行服务效能再上一个新台阶，原来按天数计算的业务操作可能缩短到以小时为单位甚至秒时代，据百度CEO李彦宏介绍，百度教育信贷依靠智能金融系统，已达到以秒的时间决定是否给某个人贷款。此外，人工智能还能促使银行发生更深层面的变革，如对原有业务流程和组织架构进行整合再造，服务渠道改变及风控能力上升意味着不再需要那么多部门；人工服务需求减少，则意味着某些岗位员工面临失业。
（四）经营理念由以产品为中心向以客户为中心转变。银行“以客户为中心”的口号已喊了多年，但实际效果并不理想。近几年，互联网金融企业在产品创新、满足客户需求方面的反应更为迅速和更有效率，在带来巨大挑战冲击的同时，也给商业银行上了一堂示范课。正如前面提到的，推动银行变革升级的动力来源于科技创新应用和客户行为改变，那些无视客户行为变化、无视客户需求和选择、仍坚持产品中心导向的银行势必落伍甚至被淘汰。相信从中窥见端倪的银行将加快向以客户为中心转变，通过金融科技创新应用适应客户行为变化需要，给客户带来更加丰富多元的服务体验。此外，互联网金融具有覆盖广、成本低、可获得性强等特点，是普惠金融的最佳路径选择，商业银行与互联网企业合作，有助于使普惠性更加凸显。伴随地方政府、大型企业直接融资比例逐步提高，也将倒逼银行将服务更多转向中小企业、小微企业和家庭个人，金融服务的可获得性将进一步提升。
（五）银行业务由银行专营向多元主体经营转变。比尔•盖茨曾说过：银行业务是必需的，但银行不是必需的。金融科技的推广应用为银行业务脱离银行机构存在提供了更多可能，意味着金融脱媒步伐进一步加快。事实上，互联网金融企业的兴起让我们见证了这种可能正在一点点变为现实。未来，除了较为复杂的专业产品、理财服务等以外，银行业务将更多依靠金融科技平台或智能机器完成，专业门槛大大降低，许多企业乃至个人，都有可能借助金融科技平台销售金融产品，银行或许真会蜕化为专业银行产品的生产商、供应商。
四、启示与建议
或许有人认为,BETWAY登录行仅吸收居民储蓄存款以外的县域公众存款，贷款以批发业务为主，业务范围、客户群体与商业银行、互联网金融企业存在很大差异，商业银行与互联网企业加强合作推动金融科技创新对我行影响不大。其实，金融科技创新将给整个银行业的经营理念、服务渠道、运营模式、风险防控、支付结算、组织体系等方面带来深刻影响，政策性银行概莫能外。商业银行加快应用人工智能、大数据、云计算、移动互联等新技术，必将引发传统经营模式发生深刻变革，如不采取措施及时跟进，我行与商业银行金融科技之间的差距会越拉越大，在同业往来交流、满足客户需求、提高内部管理效能等方面会感到越来越不适应。这不仅影响到我行现代化政策性银行目标的实现，甚至会在第四次工业革命、银行3.0时代大潮中落伍。
总行党委在五年发展规划纲要中提出，坚持实施“一二三四五六”总体发展战略，建设现代化政策性银行，其中，科技即是目标也是实现途径，强化科技引领支撑至关重要。站在第四次工业革命、银行3.0时代拐点上，各相关部门都应积极行动起来。一是高度重视、转变观念。要清醒认识金融科技即将给银行业态带来的深远影响，更加重视发挥金融科技的创新驱动作用，用全新理念思考BETWAY登录行未来发展。二是加强研究、超前谋划。通过内外结合加强对金融科技发展趋势的跟踪研究，把握金融科技前沿动态，以战略思维谋划推进信息科技建设、谋划推进运营管理模式变革。三是加强合作、加紧研发。选择合适的科研院所、互联网企业或同业开展战略合作，积极引进和研究应用人工智能、大数据、云计算、移动互联等新技术，加快谋划推进我行金融科技建设，为迎接银行3.0时代做好思想、战略和技术上的准备。
农村金融发展研究院 郭峰
2017年7月7日
